【聯名戶口提款】在沒有遺囑認證的情況下我可以從與死者的聯名戶口中提款嗎？

人近暮年，難免擔心自己百年歸老後家人和摯愛未能拿到其財產，不少老友記都會提早與家人、另一半開定聯名戶口未雨綢繆。但你知道嗎，原來在沒有遺囑的情況下，不是所有聯名戶口的持有者都能直接從戶口中提款，實際情況需要視乎個別銀行規定、開戶時所設定的簽名安排協議以及其他因素而定。

聯權共有 vs 分權共有

在資產擁有權方面，聯名戶口分為「聯權共有」和「分權共有」兩種。如果開戶時，文件列明該戶口為「聯權擁有」，俗稱「長命契」，其中一人身故後，銀行戶口的擁有權將自動轉移至尚在生的聯權共有人名下。至於「分權共有」的銀行戶口，即指持有人各佔有若干百分比的財產，其中一人身故後，其他分權共有人沒有優先繼承死者財產的權利。

現時，大部分銀行的聯名戶口開戶文件一般都會預設條款說明「生存者取得權」，即是假若其中一方去世，那麼該聯名戶口的存款將歸於尚存者，因此在簽署開戶文件時，用戶應該仔細閱讀條款查看是否有包含「生存者取得權」一條。

單簽 vs 雙簽

除了資產擁有權外，開戶時所設定的簽名安排協議亦是另一個決定性因素。請注意，即使銀行戶口是「聯權共有」，並不代表其中一人身故後，尚在生的聯權共有人能夠提存銀行內的存款，當中需要再視乎簽名安排協議。倘若是「單簽」，其中一方離世後，尚在生的聯權共有人的單人簽名便可取得款項；而假若是「雙簽」，尚在生的聯權共有人便不能單方面提取存款，尚存者應該盡快向銀行申報有戶主離世作後續的遺產處理。

不同銀行處理遺產的準則

銀行	聯名戶口帳戶結餘歸尚存者所有	說明
匯豐銀行	✓	聯名戶口的資產將會自動轉移及尚存的聯權共有人，不需要遺囑認證。尚存者需要向銀行提供死者死亡證明以便銀行更改帳戶的所有權。
恆生銀行	✘	資產不會自動轉移給聯權共有人，尚存者需要通知銀行以辦理進一步的手續。銀行在收到帳戶持有人死亡通知後將會凍結帳戶，等待個人代表的進一步處理。
東亞銀行	✓	如果其中一名帳戶持有人死亡，在銀行收到死者的死亡證明後，帳戶餘額將由尚存著支配。
中國銀行	✓	其中一名帳戶持有人死亡後，帳戶餘額將歸尚存著所有。
星展銀行	⍻	其中一名帳戶持有人死亡後，帳戶的所有權利將自動轉並歸屬於死者的個人代表，該個人代表將對銀行承擔身故持有人帳戶的所有費用、義務及責任。
渣打銀行	✓	如果其中一名帳戶持有人死亡，尚存者可以發出指示並獲得帳戶的所有權；同時，尚存者的義務和在銀行協議項下的權利亦不會受持有人身故而影響。
中國工商銀行	✓	任何賬戶持有人去世後，聯名賬戶中的現金或其他財產將歸其尚存者所有。

*上述資料只供參考，詳細的規則章程請以各大銀行網站的資訊為準。

假設病人失去精神行為能力，聯權共有人可以從聯名戶口中提款嗎？

假如你們的聯名戶口是「單簽」，那麼即使其中一名持有人在喪失精神行為能力後，其他戶口持有人仍然可以從銀行中提款。

但是假如你們的聯名戶口是「雙簽」，那麼若其中一名持有人在喪失精神行為能力後，其他戶口持有人便不能從銀行中提款。在這情況下，若病人清醒時有訂立持久授權書，受權人便可以從病人的銀行中提款。請注意，即使有一般的授權書，在授權人喪失精神行為能力後將失效。因此，若想更好地保障自己和家人，提早設立持久授權書未雨綢繆保障自己，亦令家人安心。
總括而言，若想自己過生後家人及摯愛能夠拿到聯名戶口中的財產，在訂立聯名戶口及選擇銀行時應該仔細閱讀條款。除此之外，若想有雙重保障，亦建議訂立遺囑並清楚列明你所希望的遺產分配方式。現時，你可透過安心三寶網上平台免費訂立持久授權書和以 $388 實惠的價錢自行訂立遺囑詳情請查詢安心三寶網站了解更多資訊。